Mais pourquoi je me retrouve avec des agios à payer ce mois-ci ? C’est vrai que j’ai acheté des meubles mais j’ai reçu mon salaire le même jour. La mauvaise surprise peut venir de la confusion entre la date de l’opération et la date de valeur prise en compte par ma banque. Explications.
L’enjeu est de taille : combien d’intérêts vais-je recevoir ou payer ? La réponse dépend de la date de valeur appliquée par ma banque. Contrairement à la date d’opération – le moment où je dépose mon chèque dans l’automate ou que j’appuie sur le bouton « Virement » de mon application de banque en ligne – la date de valeur n’est pas toujours évidente. Elle correspond au jour où mon compte est effectivement crédité ou débité de la somme d’argent payée ou reçue.
Lorsque j’ajoute ou retire de l’argent de mon compte, je modifie mon capital. Et donc la base sur laquelle sont appliqués les taux d’intérêts. Avec la date de valeur, je sais à partir de quand l’évolution de mon capital est intégrée par la banque. Et donc à partir de quand mes intérêts vont varier.
Mon compte passe dans le rouge pendant une journée – entre un virement entrant et un chèque sortant par exemple ? Je vais sûrement payer des agios à la fin du mois ou de l’année. Tout ça parce que la date de valeur est différente de la date d’opération.
Dans l’autre sens, j’aurai peut-être un jour d’intérêts en moins après avoir déposé de l’argent sur mon compte. En attendant que la nouvelle somme soit comptabilisée.
Pas plus d’un jour de différence au titre de la date de valeur
Virements, chèque ou dépôt d’espèces : tous les modes de paiement ont leur date de valeur. Pour éviter les abus – mon compte reste débiteur plusieurs jours pour augmenter les agios que j’aurai à payer – la fixation des dates de valeur a été encadrée. Un jour ouvrable et c’est tout ! Je dépose un chèque à ma banque le 20 novembre, je pourrai profiter de la somme encaissée le 21 au plus tard. C’est donc à partir de cette date qu’elle sera intégrée dans le calcul de mes intérêts.
Si je paye une somme d’argent, « la date de valeur du débit inscrit au compte de paiement du payeur ne peut être antérieure au jour où le montant de l’opération de paiement est débité de ce compte ». Pas de risque d’agios abusif puisque le débit et le crédit sont simultanés ! Avec les banques en ligne, la dématérialisation obligatoire a du bon : le seul outil à ma disposition pour alimenter mon compte est le virement. Oubliées les dépôts d’espèces à distance ! Donc pas de problème avec les dates de valeur.
Les comptes épargne : l’exception qui confirme la règle des dates de valeur
Lorsque je mets de l’argent sur un compte épargne, la date de valeur se compte par quinzaine. Car les banques recalculent les taux d’intérêt à ce rythme. Donc si je dépose de l’argent dans les deux premières semaines du mois, il sera pris en compte le 16. Si je décale à la deuxième quinzaine, rendez-vous le 1er du mois suivant pour savoir combien d’intérêts je vais gagner.
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